¿Alguna vez has estado atrasado en los pagos? Los embargos bancarios otorgan a tus acreedores una poderosa herramienta para cobrarte lo que debes. Un embargo bancario es, en realidad, una acción legal que permite que el dinero adeudado se tome directamente de tu cuenta bancaria.
Una vez en marcha, tu banco congelará los fondos en tu cuenta y luego enviará la cantidad que debes a tus acreedores para saldar tu deuda.
El acreedor debe proporcionar a tu banco una prueba de un fallo judicial en tu contra antes de que el banco pueda congelar tu cuenta. En algunas situaciones, tu cuenta bancaria puede sobrevivir a la congelación, especialmente si los únicos fondos en tu cuenta provienen de beneficios federales.
Sin embargo, algunos acreedores no necesitan ningún fallo judicial; estos incluyen agencias gubernamentales que cobran impuestos estatales y federales, así como préstamos estudiantiles y manutención infantil. Aprende más sobre cómo evitar los embargos bancarios en esta guía.
No ignores a los cobradores de deudas
Incluso si eliminas el embargo bancario, aún puedes enfrentar problemas. Por ejemplo, los cheques que escribiste antes de la congelación no pasarán y no podrás usar el dinero en tu cuenta.
Para evitar esto, paga tus deudas a tiempo. No ignores a los cobradores de deudas cuando vengan a cobrar. Si no tienes suficiente dinero para liquidar las deudas, puedes llegar a un acuerdo con ellos y establecer un plan de pago manejable. Esto te puede dar más tiempo para saldar tus deudas.
Muchos acreedores, incluso las autoridades fiscales estatales y federales estarán más que dispuestos a trabajar contigo en esto.
Haz que los fondos de asistencia gubernamental se depositen directamente en tu cuenta bancaria
Si tu banco recibe un embargo o una orden de retención, revisará los fondos en tu cuenta para determinar si parte de ellos está relacionada con ingresos de asistencia gubernamental, como beneficios para veteranos o de seguridad social. Estos tipos de fondos estarán exentos de la congelación.
Otros beneficios cubiertos por esta regla incluyen:
- Desempleo y enfermedad
- Jubilación del ferrocarril federal
- Ingreso de Seguridad Suplementaria
- Sistema de Jubilación de Empleados Federales
- Sistema de Jubilación del Servicio Civil
Si la asistencia se deposita directamente en tu cuenta, el banco no tendrá autoridad para congelarlos. Pero si los recibes en forma de cheques, entonces los fondos pueden congelarse.
Se mantendrán congelados hasta que pruebes o reclames el derecho a que el dinero sea liberado. En resumen, para evitar el embargo bancario, cambia toda la asistencia gubernamental a depósito directo.
Mantén tus fondos de seguridad social en la misma cuenta
Tus fondos de seguridad social disfrutan de una protección especial, especialmente si los has depositado directamente en tu cuenta. Retendrán su protección incluso después de que los recibas. Sin embargo, si los transfieres a una cuenta diferente o si los mezclas con otros fondos, pueden perder esta protección especial.
Te resultaría difícil demostrar que los fondos son de seguridad social. El secreto para evitar que estos fondos sean congelados es mantenerlos en la cuenta donde fueron depositados inicialmente.
Conoce las exenciones de tu estado
Las leyes de embargo bancario por estado pueden variar significativamente. Cada estado tiene un conjunto de leyes que protegen ciertos ingresos o propiedades de ser reclamados por acreedores para saldar deudas. Por ejemplo, las exenciones de embargo bancario en California incluyen protecciones para ciertas cuentas de jubilación y beneficios públicos. Intenta aprender estas leyes para poder defenderte de acreedores que puedan querer reclamar tus ingresos o propiedades.
Cuando tienes tanto fondos exentos como no exentos en tu cuenta, usa primero los fondos no exentos para pagar tus facturas, de modo que solo los fondos exentos permanezcan en tu cuenta.
Para evitar un embargo bancario del IRS, mantén cuentas separadas para fondos exentos
Puedes mantener una cuenta separada para el dinero que está protegido por la ley. De esta manera, si ocurre un embargo, puedes demostrar fácilmente que la cuenta solo contiene fondos exentos. Pero si mezclas dinero protegido y no protegido en una cuenta, puede ser más difícil mostrar a un juez que el dinero congelado debería calificar para una exención.
Tendrás que rastrear la fuente de los fondos para demostrar tu caso. Esta es una tarea abrumadora y puede llevar mucho tiempo.
No guardes dinero en un banco al que le debas
Guardar tu dinero en un banco que tiene tu cuenta de cheques o ahorros facilita que ellos usen tus ahorros para compensar cualquier cantidad que les debas.
Si te atrasas en tus pagos y mientras debas dinero al mismo banco que tiene tus cuentas de ahorro o cheques, no necesitarán ninguna orden judicial o juicio para hacerlo.
Para estar seguro, es mejor mantener tus fondos en un banco al que no le debas dinero. Por ejemplo, muchas empresas utilizan cuentas bancarias vinculadas a crédito o préstamos. Pero no es una buena idea mantener ahorros personales en estas cuentas.
Habla con un abogado en caso de un problema con un embargo bancario
Desafortunadamente, una vez que tu acreedor ha hecho una solicitud, tu cuenta se congelará inmediatamente mientras tu banco revise tu caso. Ni tu banco ni tu acreedor te notificarán que el embargo ha sido efectuado. Puede que solo te des cuenta cuando intentes hacer algunas transacciones o retiros.
Si sientes que tu acreedor no ha actuado justamente, tienes todo el derecho de disputar el embargo bancario. Esto puede reducir la cantidad que tus acreedores pueden reclamar de tu cuenta, o puede detener el embargo por completo. Si no tomas ninguna acción, los acreedores pueden vaciar tu cuenta, dejándote con el estrés de mantener a flote tu negocio.
Es posible que no estés en posición de manejar esta situación por tu cuenta porque apelar un embargo es un proceso complicado. Por eso, deberías considerar hablar con un abogado. En algunos casos, un embargo fiscal del IRS puede ser revertido, dependiendo de lo rápido que actúes.
Pueden ayudar a proteger tu dinero y otras propiedades de los acreedores. Si deseas aprender más sobre impuestos, crédito y otros problemas financieros, puedes visitar nuestro blog.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un embargo bancario?
Es una acción legal que permite a los acreedores retirar dinero directamente de tu cuenta bancaria.
¿Un acreedor puede embargar tu cuenta bancaria?
Sí, los acreedores privados generalmente necesitan una orden judicial para embargar tu cuenta bancaria, pero agencias gubernamentales como el IRS o la oficina de cumplimiento de manutención infantil a menudo no lo requieren.
¿Cómo detener un embargo bancario?
Puedes detener un embargo bancario negociando con tu acreedor, estableciendo un plan de pago o presentando un desafío legal con la ayuda de un abogado.
¿Cuánto dinero puede tomar un embargo bancario?
Un embargo bancario puede confiscar todos los fondos no exentos en tu cuenta. A menudo no hay un límite máximo, a menos que las leyes de tu estado brinden protección.
¿Por qué me retienen impuestos de mi sueldo?
El IRS puede emitir un embargo de impuestos para recuperar impuestos impagos, incluyendo el embargo directo de tus salarios.
¿Cuánto tiempo se tarda en liberar un embargo bancario?
El tiempo de liberación varía, pero puede tomar desde algunos días hasta varias semanas dependiendo del proceso judicial y las negociaciones.
¿Con qué frecuencia el IRS puede embargar mi cuenta bancaria?
El IRS puede embargar múltiples veces hasta que tu deuda tributaria esté completamente saldada, a menos que tomes medidas para detenerlo.
¿El IRS puede tomar dinero de mi cuenta bancaria sin previo aviso?
Sí, pero primero deben enviar un aviso final de intención de embargo. Si lo ignoras, pueden proceder sin más advertencias.
¿Quién puede embargar tu cuenta bancaria?
Agencias gubernamentales (como el IRS o la oficina de cumplimiento de manutención infantil) y acreedores privados con una sentencia judicial.
¿Un acreedor puede embargar una cuenta bancaria conjunta?
En muchos estados, sí, incluso si la deuda pertenece solo a uno de los titulares de la cuenta.
¿Se puede embargar una cuenta bancaria de otro estado?
Posiblemente. Algunos estados lo permiten, otros requieren que el acreedor registre el fallo localmente. Depende de las leyes de embargo bancario por estado.
¿Puede el estado embargar tu cuenta bancaria?
Sí. Las autoridades fiscales estatales y otros departamentos gubernamentales pueden emitir embargos sin órdenes judiciales en algunos casos.
