Obtener una hipoteca es un desafío, y sin declaraciones de impuestos presentadas, se vuelve aún más difícil. La mayoría de los prestamistas requieren declaraciones de impuestos para verificar los ingresos. Sin ellas, podrías enfrentar la negación del préstamo, tasas de interés más altas o condiciones de préstamo estrictas. Incluso si tienes ingresos estables y buen crédito, la falta de presentación de impuestos podría plantear preocupaciones.
En esta guía, abordamos cómo las declaraciones no presentadas afectan la aprobación de una hipoteca (y qué puedes hacer para solucionar el problema).
Por qué las Declaraciones de Impuestos son Esenciales para la Aprobación de una Hipoteca
Comprar una casa no se trata solo de encontrar la propiedad perfecta. Los prestamistas necesitan pruebas de que puedes pagar la hipoteca, lo que implica una gran cantidad de papeleo.
Primero, los prestamistas solicitarán prueba de ingresos, incluyendo tus W-2, 1099 y recibos de sueldo recientes. Esto verifica si tienes un ingreso estable. Si eres autónomo o dueño de un negocio, espera más escrutinio.
Luego, los prestamistas evalúan tu puntaje de crédito y relación deuda-ingresos (DTI). En esta etapa, los prestamistas deciden si estás financieramente estable o sobregirado. Si gran parte de tus ingresos se destina a deudas, los prestamistas pueden considerarte un riesgo.
Finalmente, requieren declaraciones de impuestos, generalmente de los últimos dos años.
Cómo las Declaraciones de Impuestos Afectan la Elegibilidad de una Hipoteca
Estos documentos proporcionan una imagen completa de la salud financiera, lo que ayuda a los prestamistas a evaluar el riesgo antes de aprobar una hipoteca.
- Verificación de ingresos estables: Las declaraciones de impuestos confirman que tus ingresos son consistentes con el tiempo. Si tus ingresos informados fluctúan significativamente o no están documentados a través de registros fiscales, los prestamistas pueden cuestionar tu estabilidad financiera.
- Conciliación con los registros del IRS: Los prestamistas verifican tus declaraciones de impuestos con los registros del IRS (Formulario 4506-C). Las declaraciones faltantes o discordantes crean señales de alerta, lo que potencialmente retrasa la aprobación. Además, el IRS también tiene acceso a ciertos registros financieros, incluidas las cuentas bancarias. Aprende más sobre cómo el IRS puede acceder a tus registros bancarios.
- Impacto en la Relación Deuda-Ingresos: Tus declaraciones de impuestos influyen directamente en cómo los prestamistas calculan tu relación DTI.
- Preocupaciones de cumplimiento: Los prestamistas de hipotecas desean prestatarios que cumplan con las obligaciones financieras, incluido el cumplimiento fiscal.
Cómo los Programas Hipotecarios Manejan las Declaraciones de Impuestos No Presentadas
Préstamos Convencionales (Fannie Mae y Freddie Mac)
- Requieren al menos dos años de declaraciones de impuestos para prestatarios autónomos.
- Si el prestatario es un empleado con W-2, las declaraciones de impuestos no siempre son necesarias, siempre que sus ingresos sean consistentes y los recibos de sueldo ofrezcan documentación suficiente.
- Los prestamistas solicitarán el Formulario 4506-C del IRS para verificar que los ingresos informados coincidan con los extractos fiscales.
Préstamos FHA
- Requieren dos años de declaraciones de impuestos para la mayoría de los solicitantes.
- Si las declaraciones de impuestos no están presentadas, el prestatario debe enviar todas las declaraciones faltantes antes de aplicar o proporcionar un plan de pago aprobado por el IRS.
- Los prestatarios con deudas fiscales pendientes deben demostrar que están en un plan de pagos y han realizado al menos tres pagos a tiempo antes de la aprobación del préstamo.
Préstamos VA
- Los prestamistas de VA requieren al menos dos años de declaraciones de impuestos para solicitantes autónomos.
- Los empleados con W-2 pueden no necesitar declaraciones de impuestos si otros documentos de verificación de ingresos son suficientes.
- Las declaraciones de impuestos no presentadas pueden ser un factor decisivo a menos que el prestatario proporcione un plan de pagos del IRS y evidencia de cumplimiento.
Préstamos USDA
- Los prestatarios deben proporcionar dos años de declaraciones de impuestos, independientemente del tipo de empleo.
- No hay forma de evitar los requisitos de presentación de impuestos a menos que una fuente de ingresos no tributable (como Seguro Social) sea la principal fuente de ingresos del prestatario.
Las Consecuencias de las Declaraciones de Impuestos No Presentadas en la Aprobación de tu Hipoteca
Deber impuestos sin presentar puede llevar a un gravamen fiscal del IRS, que puede afectar tus activos, incluidas las compras de viviendas futuras. Los prestamistas evitan esto porque:
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- Un gravamen fiscal tiene prioridad sobre una hipoteca, lo que significa que si incumples, el IRS cobra antes que el banco.
- Indica inestabilidad financiera, lo que hace que los prestamistas no estén dispuestos a aprobar tu préstamo.
- La mayoría de los prestamistas no aprobarán una hipoteca a menos que se resuelva el gravamen o estés en un plan de pagos activo con el IRS.
¿Existen Opciones de Hipoteca sin Declaración de Impuestos?
Sí, pero vienen con compensaciones. Algunos prestamistas ofrecen opciones de hipoteca alternativas para prestatarios que no han presentado declaraciones de impuestos. Sin embargo, estos préstamos típicamente requieren mayores pagos iniciales, condiciones de préstamo más estrictas y tasas de interés más altas.
1. Préstamos con Declaración de Extractos Bancarios
- Ideales para prestatarios autónomos o freelancers que pueden no tener ingresos tradicionales con W-2.
- Los prestamistas revisan 12–24 meses de extractos bancarios para verificar la estabilidad de los ingresos en lugar de requerir declaraciones de impuestos.
- La mayoría de los prestamistas requieren un pago inicial del 10–20%, aunque algunos aceptan tan bajo como el 10% dependiendo del perfil del prestatario.
- Un puntaje de crédito de 680+ es típico, pero algunos prestamistas aprueban 600–620 con condiciones más estrictas y tasas de interés más altas.
2. Hipotecas Basadas en Activos
- Diseñadas para personas de alto patrimonio neto que pueden no tener un ingreso imponible estable.
- La aprobación se basa en activos líquidos (por ejemplo, acciones, fondos de retiro, ahorros) en lugar de declaraciones de impuestos.
- Los prestamistas requieren que los prestatarios tengan activos suficientes para cubrir varios años de pagos hipotecarios.
3. Préstamos Duros
- Préstamos a corto plazo de alto interés basados en el valor de la propiedad en lugar de historial de ingresos.
- Típicamente utilizados por inversores inmobiliarios o aquellos que necesitan financiamiento rápido.
- Las tasas de interés pueden variar del 8% al 15%, lo que los convierte en una alternativa costosa.
4. Prestamistas Privados y Préstamos No-QM
- Los prestamistas privados de hipotecas y los préstamos de Calidad no Calificados (Non-QM) ofrecen flexibilidad para prestatarios que no cumplen con requisitos tradicionales.
- Estos préstamos vienen con tasas de interés más altas, grandes pagos iniciales y condiciones más estrictas.
Qué Hacer Si Tienes Declaraciones de Impuestos No Presentadas
Si no has presentado tus declaraciones de impuestos y deseas calificar para una hipoteca, tu primer paso no es presentar la solicitud; es arreglar tu situación fiscal.
Presentar tus impuestos faltantes antes de solicitar una hipoteca aumenta tus probabilidades de aprobación.
Cómo Presentar tus Declaraciones de Impuestos Faltantes
Paso 1: Presenta tus Declaraciones de Impuestos Faltantes
- Reúne tus W-2, 1099, transcripciones del IRS y otros documentos de ingresos.
- Presenta todas las declaraciones no enviadas lo antes posible (cuanto más esperes, más altas serán las multas).
- Si tienes dudas sobre cómo presentar, consulta a un profesional de impuestos.
Paso 2: Si Debes Impuestos, Establece un Plan de Pagos
- Solicita un Acuerdo de Pagos del IRS para pagar tu deuda fiscal con el tiempo.
- Asegúrate de haber realizado al menos tres pagos consecutivos a tiempo antes de solicitar una hipoteca.
- Evita gravámenes fiscales del IRS manteniéndote al día con los planes de pago.
Probando Ingresos Sin Declaraciones de Impuestos
Si tus declaraciones de impuestos no están disponibles, algunos prestamistas pueden aceptar:
- Recibos de sueldo y W-2 (para empleados asalariados)
- 1099s y extractos bancarios comerciales (para prestatarios autónomos)
- Declaraciones de ganancias y pérdidas de un contador
- Documentación de ingresos de Seguro Social o pensión
Aunque estas alternativas pueden funcionar, muchos prestamistas aún requieren declaraciones de impuestos para la aprobación final del préstamo. El mejor enfoque es presentar las declaraciones faltantes lo antes posible, no solo para ampliar tus opciones de hipoteca, sino también para evitar posibles acciones de cumplimiento del IRS, como gravámenes fiscales que podrían bloquear el financiamiento.
Resolver los impuestos no presentados antes de solicitar una hipoteca reduce los obstáculos del préstamo y ayuda a asegurar mejores condiciones.
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¿Se puede comprar una casa sin declaraciones de impuestos?
Sí, pero es más difícil. La mayoría de los prestamistas tradicionales requieren declaraciones de impuestos, pero existen alternativas como préstamos con estados de cuenta bancarios, hipotecas basadas en activos o préstamos Non-QM. Estas opciones evitan los requisitos de declaraciones de impuestos pero vienen con pagos iniciales más altos (10–20%), tasas de interés y condiciones más estrictas.
¿Puedo comprar una casa si debo impuestos?
Sí, pero es posible que necesites establecer un plan de pagos con el IRS y demostrar pagos regulares. Los prestamistas prefieren prestatarios que tengan un acuerdo de pago estructurado en lugar de aquellos con deudas fiscales pendientes.
¿Cuántos años de declaraciones de impuestos se requieren para una hipoteca?
La mayoría de los prestamistas requieren dos años de declaraciones de impuestos, aunque algunos pueden pedir tres. Si eres autónomo, los prestamistas suelen promediar tus ingresos durante esos años para determinar la elegibilidad.
¿Puedo obtener una hipoteca si debo al IRS?
Sí, pero solo si tienes un plan de pago activo con el IRS y un historial de pagos puntuales. Algunos prestamistas requieren un acuerdo formal con el IRS antes de aprobar una hipoteca.
¿Cómo saben los prestamistas si debes impuestos atrasados al IRS?
Los prestamistas solicitan transcripciones de impuestos del IRS mediante el Formulario 4506-C y verifican gravámenes fiscales, ya que estos son registros públicos. Si debes impuestos, es probable que sea detectado durante el proceso de préstamo.
¿Puedes comprar una casa si no has presentado declaraciones de impuestos?
Los prestamistas tradicionales suelen requerir declaraciones de impuestos para verificar los ingresos, lo que dificulta la aprobación. Algunos prestamistas alternativos ofrecen opciones, pero estas suelen venir con costos más altos y condiciones más estrictas.
¿Puedo obtener una hipoteca si no he presentado declaraciones por cinco años o más?
La mayoría de los prestamistas tradicionales no aprobarán un préstamo si faltan las declaraciones de impuestos. Algunos prestamistas alternativos ofrecen préstamos con estados de cuenta bancarios, pero estos conllevan costos más altos.
¿Las cuentas bancarias comerciales reportan los ingresos al IRS?
Sí, la mayoría de los prestamistas hipotecarios requieren transcripciones de impuestos, especialmente para solicitantes autónomos. Utilizan el Formulario 4506-C del IRS para verificar la consistencia de los ingresos.
