Obtener una hipoteca es un desafío, y sin declaraciones de impuestos presentadas, se vuelve aún más complicado. La mayoría de los prestamistas requieren declaraciones de impuestos para verificar los ingresos. Sin ellas, podrías enfrentar la negación del préstamo, tasas de interés más altas o condiciones de préstamo estrictas. Incluso si tienes ingresos estables y buen crédito, la falta de presentación de impuestos podría generar preocupaciones.
En esta guía, cubrimos cómo afectan a la aprobación de hipotecas las declaraciones no presentadas (y qué puedes hacer para resolver el problema).
Por Qué las Declaraciones de Impuestos Son Esenciales para la Aprobación de Hipotecas
Comprar una casa no se trata solo de encontrar la propiedad perfecta. Los prestamistas necesitan pruebas de que puedes pagar la hipoteca, lo cual implica mucha documentación.
En primer lugar, los prestamistas solicitarán pruebas de ingresos, incluyendo tus W-2, 1099 y recibos de sueldo recientes. Esto verifica si tienes un ingreso estable. Si eres autónomo o dueño de un negocio, espera un escrutinio adicional.
Luego, los prestamistas evalúan tu puntaje crediticio y relación deuda-ingresos (DTI). En esta etapa, los prestamistas deciden si estás financieramente establecido o sobregirado. Si gran parte de tus ingresos se destina a deudas, los prestamistas pueden considerarte un riesgo.
Finalmente, requieren declaraciones de impuestos, generalmente de los últimos dos años.
Cómo las Declaraciones de Impuestos Afectan la Elegibilidad para Hipotecas
Estos documentos proporcionan una imagen completa de la salud financiera, lo que ayuda a los prestamistas a evaluar el riesgo antes de aprobar una hipoteca.
- Verificación de ingresos estables: Las declaraciones de impuestos confirman que tu ingreso es consistente con el tiempo. Si tus ingresos reportados fluctúan significativamente o no están documentados a través de registros fiscales, los prestamistas pueden cuestionar tu estabilidad financiera.
- Conciliación de Registros del IRS: Los prestamistas cruzan tus declaraciones de impuestos con los registros del IRS (Formulario 4506-C). La falta de presentación o discrepancias en las presentaciones generan alertas, lo que podría retrasar la aprobación. Además, el IRS también tiene acceso a ciertos registros financieros, incluyendo cuentas bancarias. Aprende más sobre cómo el IRS puede acceder a tus registros bancarios.
- Impacto en la Relación Deuda-Ingresos: Tus declaraciones de impuestos influyen directamente en cómo los prestamistas calculan tu ratio DTI.
- Preocupaciones de Cumplimiento: Los prestamistas hipotecarios buscan prestatarios que cumplan con obligaciones financieras, incluido el cumplimiento fiscal.
Cómo los Programas de Hipotecas Manejan las Declaraciones de Impuestos no Presentadas
Préstamos Convencionales (Fannie Mae y Freddie Mac)
- Requieren al menos dos años de declaraciones de impuestos para prestatarios autónomos.
- Si un prestatario es empleado W-2, es posible que las declaraciones de impuestos no siempre sean necesarias, siempre que sus ingresos sean consistentes y los recibos de sueldo ofrezcan suficiente documentación.
- Los prestamistas solicitarán el Formulario 4506-C del IRS para verificar que los ingresos reportados coincidan con los extractos de impuestos.
Préstamos FHA
- Requieren dos años de declaraciones de impuestos para la mayoría de los solicitantes.
- Si los impuestos no se han presentado, el prestatario debe presentar todas las declaraciones faltantes antes de solicitar o proporcionar un plan de pagos aprobado por el IRS.
- Los prestatarios con deuda tributaria pendiente deben demostrar que están en un plan de pago y han realizado al menos tres pagos consecutivos a tiempo antes de la aprobación del préstamo.
Préstamos VA
- Los prestamistas de VA requieren al menos dos años de declaraciones de impuestos para solicitantes autónomos.
- Los empleados W-2 pueden no necesitar declaraciones de impuestos si otros documentos de verificación de ingresos son suficientes.
- Las declaraciones de impuestos no presentadas pueden ser un motivo de rechazo a menos que el prestatario proporcione un plan de pagos del IRS y evidencia de cumplimiento.
Préstamos USDA
- Los prestatarios deben presentar dos años de declaraciones de impuestos, independientemente del tipo de empleo.
- No hay forma de evitar los requisitos de declaración de impuestos a menos que una fuente de ingresos no tributables (como la Seguridad Social) sea la principal fuente de ingresos del prestatario.
Consecuencias de las Declaraciones de Impuestos no Presentadas en la Aprobación de tu Hipoteca
Tener impuestos pendientes sin presentar puede llevar a un gravamen fiscal del IRS, lo que puede afectar tus activos, incluidas compras de viviendas futuras. Los prestamistas evitan esto porque:
-
- Un gravamen fiscal tiene prioridad sobre una hipoteca, lo que significa que si incumples, el IRS cobra antes que el banco.
- Indica inestabilidad financiera, lo que hace que los prestamistas no estén dispuestos a aprobar tu préstamo.
- La mayoría de los prestamistas no aprobarán una hipoteca a menos que el gravamen esté resuelto o estés en un plan de pagos activo con el IRS.
¿Existen Opciones de Hipoteca sin Declaraciones de Impuestos?
Sí, pero vienen con compensaciones. Algunos prestamistas ofrecen opciones de hipotecas alternativas para prestatarios que no han presentado declaraciones de impuestos. Sin embargo, estos préstamos suelen requerir mayores pagos iniciales, condiciones de préstamo más estrictas y tasas de interés más altas.
1. Préstamos con Estados de Cuenta Bancarios
- Ideales para prestatarios autónomos o freelancers que pueden no tener ingresos W-2 tradicionales.
- Los prestamistas revisan 12–24 meses de estados de cuenta bancarios para verificar la estabilidad de los ingresos en lugar de requerir declaraciones de impuestos.
- La mayoría de los prestamistas requieren un pago inicial del 10–20%, aunque algunos aceptan tan bajo como el 10% dependiendo del perfil del prestatario.
- Un puntaje de crédito de 680+ es típico, pero algunos prestamistas aprueban 600–620 con términos más estrictos y tasas de interés más altas.
2. Hipotecas Basadas en Activos
- Diseñadas para individuos de alto patrimonio neto que pueden no tener un ingreso imponible estable.
- La aprobación se basa en activos líquidos (por ejemplo, acciones, fondos de jubilación, ahorros) en lugar de declaraciones de impuestos.
- Los prestamistas requieren que los prestatarios tengan activos suficientes para cubrir varios años de pagos de hipoteca.
3. Préstamos Duros (Hard Money Loans)
- Préstamos a corto plazo de alto interés basados en el valor de la propiedad en lugar de antecedentes de ingresos.
- Normalmente utilizados por inversores inmobiliarios o aquellos que necesitan financiamiento rápido.
- Las tasas de interés pueden variar del 8% al 15%, lo que los convierte en una alternativa costosa.
4. Prestamistas Privados y Préstamos No-QM
- Los prestamistas privados de hipotecas y los préstamos de Calidad No-Cualificada (Non-QM) ofrecen flexibilidad para prestatarios que no cumplen con los requisitos tradicionales.
- Estos préstamos vienen con tasas de interés más altas, grandes pagos iniciales y condiciones más estrictas.
Qué Hacer Si Tienes Declaraciones de Impuestos no Presentadas?
Si no has presentado tus declaraciones de impuestos y deseas calificar para una hipoteca, tu primer paso no es solicitar; es arreglar tu situación fiscal.
Presentar tus impuestos faltantes antes de solicitar una hipoteca aumenta tus posibilidades de aprobación.
Cómo Presentar tus Declaraciones de Impuestos Faltantes
Paso 1: Presenta tus Declaraciones de Impuestos Faltantes
- Reúne W-2, 1099, transcripciones del IRS y otros documentos de ingresos.
- Presenta todas las declaraciones no enviadas lo antes posible (cuanto más esperes, mayores serán las multas).
- Si no estás seguro de cómo presentar, consulta a un profesional de impuestos.
Paso 2: Si Debes Impuestos, Establece un Plan de Pagos
- Solicita un Acuerdo de Pagos del IRS para saldar tu deuda tributaria con el tiempo.
- Asegúrate de haber realizado al menos tres pagos consecutivos a tiempo antes de solicitar una hipoteca.
- Evita gravámenes fiscales del IRS manteniendo el cumplimiento con los planes de pagos.
Probar Ingresos Sin Declaraciones de Impuestos
Si tus declaraciones de impuestos no están disponibles, algunos prestamistas pueden aceptar:
- Recibos de sueldo y W-2 (para empleados asalariados)
- 1099 y estados de cuenta bancarios empresariales (para prestatarios autónomos)
- Declaraciones de ganancias y pérdidas de un contador
- Documentación de ingresos de Seguridad Social o pensión
Aunque estas alternativas pueden funcionar, muchos prestamistas siguen requiriendo declaraciones de impuestos para la aprobación final del préstamo. La mejor estrategia es presentar las declaraciones faltantes lo antes posible, no solo para ampliar tus opciones hipotecarias, sino también para evitar posibles acciones de cumplimiento del IRS, como gravámenes fiscales que podrían bloquear el financiamiento.
Resolver los impuestos no presentados antes de solicitar una hipoteca reduce los obstáculos del préstamo y ayuda a asegurar mejores condiciones.
Obtén Ayuda Profesional Hoy
Cada día que esperas para presentar tus impuestos podría retrasar tus sueños de ser propietario. Nuestros expertos pueden ayudarte a presentar declaraciones faltantes, establecer planes de pagos y estar listo para la hipoteca.
¿Se puede comprar una casa sin declaraciones de impuestos?
Sí, pero es más difícil. La mayoría de los prestamistas tradicionales requieren declaraciones de impuestos, pero existen alternativas como préstamos con estados de cuenta bancarios, hipotecas basadas en activos o préstamos No-QM. Estas opciones evitan los requisitos de declaración de impuestos pero vienen con pagos iniciales más altos (10-20%), tasas de interés y términos más estrictos.
¿Se puede comprar una casa si se deben impuestos?
Sí, pero es posible que necesites establecer un plan de pagos con el IRS y mostrar pruebas de pagos regulares. Los prestamistas prefieren prestatarios que tengan un acuerdo de pago estructurado en lugar de aquellos con deudas fiscales pendientes.
¿Cuántos años de declaraciones de impuestos se requieren para una hipoteca?
La mayoría de los prestamistas requieren dos años de declaraciones de impuestos, aunque algunos pueden pedir tres. Si eres autónomo, los prestamistas suelen promediar tus ingresos durante esos años para determinar la elegibilidad.
¿Puedo obtener una hipoteca si debo al IRS?
Sí, pero solo si tienes un plan de pago activo con el IRS y un historial de pagos puntuales. Algunos prestamistas requieren un acuerdo formal con el IRS antes de aprobar una hipoteca.
¿Cómo saben los prestamistas si debes impuestos atrasados al IRS?
Los prestamistas solicitan transcripciones de impuestos del IRS usando el Formulario 4506-C y verifican los gravámenes fiscales, ya que los gravámenes son registros públicos. Si debes impuestos, es probable que sea detectado durante el proceso de préstamo.
¿Se puede comprar una casa si no has presentado declaraciones de impuestos?
Los prestamistas tradicionales suelen requerir declaraciones de impuestos para verificar los ingresos, lo que dificulta la aprobación. Algunos prestamistas alternativos ofrecen opciones, pero generalmente vienen con mayores costos y términos más estrictos.
¿Puedo obtener una hipoteca si no he presentado impuestos durante cinco o más años?
La mayoría de los prestamistas tradicionales no aprobarán un préstamo si faltan las declaraciones de impuestos. Algunos prestamistas alternativos ofrecen préstamos con estados de cuenta bancarios, pero estos vienen con costos más altos.
¿Las cuentas bancarias comerciales reportan ingresos al IRS?
Sí, la mayoría de los prestamistas hipotecarios requieren transcripciones de impuestos, especialmente para los solicitantes autónomos. Utilizan el Formulario 4506-C del IRS para verificar la consistencia de los ingresos.
