Si acaba de recibir aviso de una segunda retención de sueldo, es probable que se esté concentrando en dos preguntas urgentes: “¿Es esto legal?” y “¿Qué puedo hacer al respecto?”
Necesita respuestas directas, no un lenguaje legal complejo. Esta guía está aquí para proporcionarlas.
Aunque es legalmente posible tener múltiples retenciones en su contra, existen reglas estrictas que protegen una parte significativa de sus ingresos. Más importante aún, existen pasos claros y decisivos que puede tomar para recuperar el control. Le guiaremos a través de los hechos y le proporcionaremos un plan de acción para avanzar.
¿Cuántas Retenciones Puedes Tener a la Vez?
Para la mayoría de las deudas de consumidor como tarjetas de crédito o facturas médicas, normalmente se procesa solo una retención a la vez. Sin embargo, se pueden permitir múltiples retenciones si el monto total retenido no excede el límite legal, dependiendo de la ley estatal. Si debe dinero a dos compañías de tarjetas de crédito diferentes y ambas obtienen sentencias, el primer acreedor en servir la orden de retención a su empleador suele tener prioridad, y el segundo debe esperar su turno.
Las Excepciones: Cuándo Pueden Ocurrir Múltiples Retenciones al Mismo Tiempo
La regla de “una a la vez” tiene algunas excepciones importantes, que casi siempre involucran deudas relacionadas con el gobierno. Estos tipos de deudas tienen un estatus legal especial y a menudo pueden saltar al frente o cobrar al mismo tiempo que otra retención.
- Manutención Infantil y Pensión Alimenticia: El respaldo familiar ordenado por el tribunal es la excepción más común. Estas órdenes tienen la prioridad más alta y se pueden recolectar junto con otra retención.
- Embargos Fiscales Federales y Estatales: El IRS y las agencias fiscales estatales tienen herramientas poderosas de cobranza. Un embargo fiscal se puede aplicar simultáneamente con una retención de otro acreedor.
- Préstamos Estudiantiles Federales: Los préstamos estudiantiles federales en mora son otra excepción que se puede cobrar de forma concurrente con otros tipos de retenciones.
Esto significa que podría tener una retención por una tarjeta de crédito y otra por impuestos atrasados siendo retirados del mismo cheque de pago. Sin embargo, incluso en estos casos, todavía hay límites.
La Cantidad Máxima Que Pueden Tomar Legalmente
No importa cuántas retenciones tenga, la ley federal protege una parte significativa de sus ingresos. Según el Título III de la Ley de Protección de Crédito al Consumidor (CCPA), el monto total que puede ser retenido de su cheque de pago está limitado para asegurar que no se quede sin lo suficiente para vivir.
Para las retenciones ordinarias (como deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales o facturas médicas), el monto semanal que se puede tomar de sus ingresos no excederá la cantidad menor de dos cifras:
- El 25% de sus ganancias disponibles, o
- La cantidad por la que sus ganancias disponibles excedan 30 veces el salario mínimo federal.
“Ganancias disponibles” se refiere a la porción de su cheque de pago que queda después de que se hayan deducido las deducciones legalmente requeridas, como impuestos federales y estatales, Seguro Social y Medicare.
Las deducciones por seguro médico, planes de jubilación u otros programas voluntarios no se restan al calcular los ingresos disponibles.
Este límite del 25% es el límite total para la mayoría de los tipos de deudas de consumidor. Incluso si tiene múltiples órdenes de retención por diferentes deudas, la ley federal asegura que el monto combinado retenido por deudas ordinarias no puede exceder este límite.
Sin embargo, los límites para la pensión alimenticia, los impuestos federales y estatales, y los préstamos estudiantiles federales son más altos que el 25%, y estos tipos de retención también pueden ocurrir simultáneamente con otros.
La ley federal impone umbrales máximos dependiendo del tipo de deuda:
- Pensión alimenticia y pensión alimenticia: Hasta el 50–65% de los ingresos disponibles
- Préstamos estudiantiles federales: Hasta el 15%
- Embargos fiscales del IRS: Varía según el número de dependientes y la deducción estándar, utilizando la Publicación 1494 del IRS
Aunque estos límites son más altos, las reglas federales buscan reducir la carga financiera excesiva, aunque no garantizan un ingreso mínimo específico en todos los casos.
Tu Plan de Acción Inmediata de 3 Pasos para Detener una Retención de Sueldo
Siga este plan para obtener claridad y comenzar el proceso de detener la retención.
Paso 1: Verifica Todo
¿Quién Está Reteniendo Sus Ingresos?
Analice detenidamente su talón de cheque. Cualquier deducción por una retención debe indicar el nombre del acreedor o la agencia que está cobrando la deuda. Si la información no es clara, comuníquese con su departamento de Recursos Humanos o de nómina. Ellos reciben la orden legal y pueden proporcionarle una copia de la documentación, la cual tendrá todos los detalles que necesita.
¿Es Correcto el Monto?
Una vez que tenga los detalles, haga una verificación rápida para ver si el monto que se está reteniendo está dentro de los límites legales. Calcule sus ganancias disponibles restando las deducciones legalmente requeridas de su salario bruto, luego verifique si la retención excede el 25% de esa cifra. ¿El monto retenido es menor o igual a esa cifra? Si es más alto (y no es por una deuda prioritaria como la pensión alimenticia), puede haber un error que se debe corregir de inmediato.
Paso 2: Comprende Tus Opciones para Alivio Inmediato
Una vez que tenga los hechos, puede explorar sus opciones para detener la retención. Dependiendo de su situación, tiene varias vías poderosas que puede tomar.
Opción A: Negocie un Plan de Pago Directamente con el Acreedor
Una retención de sueldo suele ser el último recurso de un acreedor. Además, también es costoso y consume tiempo para ellos. Puede comunicarse con el acreedor o su abogado e intentar negociar un plan de pago voluntario. Si pueden acordar un pago mensual que pueda pagar, a menudo aceptarán detener la retención siempre y cuando cumpla con su parte del trato.
Opción B: Presente una “Reclamación de Exención” si Califica
Muchos estados tienen leyes que le permiten proteger más de sus ingresos de una retención si puede demostrar dificultades financieras. Esto se llama “reclamación de exención”. Si sus ingresos son necesarios para gastos de vida esenciales para usted y su familia, o si recibe ciertos tipos de ingresos protegidos (como Seguro Social), puede lograr que se reduzca o se detenga por completo la retención. Esto requiere presentar documentos ante el tribunal, por lo que es importante actuar rápidamente.
Opción C: El Poder de una “Suspensión Automática” a Través de la Bancarrota
Presentar una bancarrota es una decisión importante, pero proporciona una de las herramientas más poderosas para detener acciones de cobro: la “suspensión automática”. En el momento en que se solicita la bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13, esta protección legal entra en vigencia, deteniendo inmediatamente la mayoría de las retenciones de sueldo. Esto le brinda un margen de maniobra crítico para eliminar la deuda (Capítulo 7) o organizarla en un plan de pago manejable (Capítulo 13).
Paso 3: Comuníquese con un Profesional para una Revisión Gratuita y Confidencial
Tratar de navegar por presentaciones judiciales o negociar con acreedores por sí solo puede ser abrumador. El paso más efectivo que puede dar es contar con un experto a su lado.
En PrecisionTax, nuestro equipo ha visto todos los escenarios posibles. Podemos revisar su caso, explicarle sus opciones en un lenguaje sencillo y ayudarlo a construir la estrategia más efectiva para su situación específica. Con más de 79,000 casos resueltos con éxito para nuestros clientes, sabemos cómo trabajar incansablemente para encontrar el mejor resultado posible para usted.
Qué Hacer si un Empleado Tiene Múltiples Retenciones (Una Guía para Empleadores)
Su responsabilidad principal es cumplir con la orden legal correctamente para evitar responsabilidad.
- Honre las órdenes en secuencia: Para deudas no prioritarias, debe pagar la primera retención que reciba hasta que se satisfaga. Solo entonces puede comenzar a pagar la siguiente en la fila.
- Priorice las deudas gubernamentales: Si recibe una orden de pensión alimenticia o un embargo del IRS, estos suelen tener prioridad sobre las demás retenciones o se pagan junto con ellas. Las reglas pueden ser complejas, por lo que es fundamental seguir las instrucciones de la orden con precisión.
- Comuníquese con su empleado: Mantenga informado a su empleado. Entréguele una copia de la orden y sea transparente sobre las deducciones que se le requiere hacer.
- Ante la duda, busque orientación: Manejar incorrectamente una retención puede crear problemas legales para su negocio. Si no está seguro de cómo proceder, consulte a un profesional legal o tributario.
Enfrentar múltiples retenciones de sueldo puede hacerle sentir que está acorralado. Pero recuerde: no está indefenso. Al comprender las reglas y tomar medidas decisivas e informadas, puede poner fin al miedo y comenzar el camino de vuelta a la estabilidad financiera.
Hablemos. Escucharemos su historia, revisaremos su caso de forma gratuita y le explicaremos sus opciones de una manera que tenga sentido. No hay presión ni obligación. Contáctenos hoy.
¿Pueden embargarte dos veces?
Sí, pero generalmente no al mismo tiempo por el mismo tipo de deuda. Para la mayoría de las deudas (como las tarjetas de crédito), solo un acreedor puede embargar tus salarios a la vez. El segundo debe esperar. Sin embargo, puedes tener dos o más embargos a la vez si uno es por una deuda prioritaria como manutención de menores, impuestos atrasados o préstamos estudiantiles federales.
¿Qué sucede si tienes más de un embargo?
El primer acreedor en presentar una orden de embargo será pagado primero. Una vez que esa deuda esté completamente saldada, el siguiente acreedor en la lista puede comenzar a cobrar. Mientras tanto, la cantidad total deducida de tu cheque no puede exceder los límites legales.
¿Cuántos embargos puedes tener a la vez?
Puedes tener varias sentencias en tu contra, pero para la mayoría de las deudas, solo puedes tener un embargo activo. Las excepciones son las deudas impuestas por el gobierno, las cuales se pueden cobrar simultáneamente.
¿Puede haber más de un embargo de un mismo acreedor?
Por lo general no. Un acreedor tendrá una sentencia por una deuda específica y utilizará un embargo para cobrarla. Si tienes una deuda separada, segunda con ese mismo acreedor, tendrían que obtener una sentencia separada para iniciar un segundo embargo, el cual aún tendría que esperar en la línea.
¿Cómo puedo detener un embargo de sueldo de inmediato?
La forma más rápida de detener un embargo de sueldo es presentando una solicitud de quiebra, lo que desencadena una “suspensión automática” que detiene la mayoría de las acciones de cobro. Negociar un plan de pagos o presentar un reclamo de exención también pueden ser efectivos, pero pueden tardar más tiempo en procesarse.